خطة العشر خطوات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك

مستوى الرصيداذا هيا بنا نبدأ. الحقيقة البسيطة هي أن رفع درجاتك ليس بهذه الصعوبة إذا كنت تعرف ما يجب عليك فعله. يستغرق الأمر وقتًا فقط. كما أشرت أعلاه ، يتعلق الأمر بشكل أساسي بفهم العوامل التي يزنها FICO ثم معرفة أي منها يمكنك تغييره للأفضل. على مر السنين ، قمت حرفيًا بتدريب الآلاف من الأشخاص على إصلاح درجاتهم الائتمانية ، وبناءً على تلك التجربة ، قمت بتطوير خطة عمل من 10 خطوات للحصول على درجاتك بسرعة والاحتفاظ بها هناك. أعدك - بغض النظر عن المكان الذي تبدأ منه ، إذا اتبعت هذه الخطة ، فستكون نتيجتك في غضون ستة أشهر أعلى مما كنت تعتقد أنه ممكن.

1. احصل على تقرير الائتمان الخاص بك وتحقق من عدم وجود أخطاء.
لا يوجد سوى مكان واحد يمكنك فيه الحصول على نسخة مجانية حقًا من تقرير الائتمان ، وهي خدمة مركزية للمستهلكين لطلب تقارير ائتمانية سنوية مجانية تديرها ثلاث شركات وطنية لتقديم تقارير ائتمان المستهلك ، Equifax ، و Experian ، و TransUnion. يجب عليك القيام بذلك أولاً ، لأنه من المحتمل جدًا وجود أخطاء في تقريرك. وجد استطلاع عام 2004 من قبل الرابطة الوطنية لمجموعات أبحاث المصلحة العامة للولاية أن 79 بالمائة من جميع التقارير الائتمانية تحتوي على معلومات غير صحيحة. لا يوجد سبب للاعتقاد بأن الأمور قد تحسنت منذ ذلك الحين. بمجرد الحصول على التقرير الخاص بك ، قم بمراجعته باستخدام مشط دقيق الأسنان. إذا وجدت أي أخطاء ضارة (على سبيل المثال ، المدفوعات المتأخرة التي تم دفعها بالفعل في الوقت المحدد أو حدود ائتمان أقل مما ينبغي) ، فقم بتصحيحها في أسرع وقت ممكن. يمكنك القيام بذلك عن طريق إرسال خطاب معتمد إلى وكالة الائتمان يوضح المعلومات غير الدقيقة ، بما في ذلك نسخ من المستندات (مثل السجلات المصرفية أو كشوف الرهن العقاري) التي تتحقق مما تقوله ، بالإضافة إلى نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك مع المعلومات المتنازع عليها محاطة بدائرة باللون الأحمر. بموجب قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل ، يتعين على كل من وكالات الإبلاغ عن الائتمان والبنوك والتجار الذين يزودونهم بالبيانات تصحيح المعلومات غير الدقيقة أو غير الكاملة في تقريرك عند الإشارة إليهم. (في بعض الأحيان ، يمكن أن تساعدك الأخطاء ، كما هو الحال عندما يتم سرد الحسابات التي أغلقتها على أنها مفتوحة ؛ لا تشعر بالاضطرار إلى تصحيح هذه.)

2. أتمتة دفع فاتورتك حتى لا يفوتك موعد نهائي.
حتى لو تأخرت بضعة أيام فقط ، فإن دفعة واحدة متأخرة - سواء كان ذلك لرهنك العقاري أو فاتورة مرافق أو قرض سيارة أو حساب فيزا أو أي من مئات الالتزامات الائتمانية الأخرى - يمكن أن تلحق أضرارًا خطيرة بدرجة FICO الخاصة بك. يولي FICO الكثير من الاهتمام لما إذا كنت معتادًا على عدم تجاوز تواريخ الاستحقاق ، لذلك فإن سلسلة من المدفوعات المتأخرة يمكن أن تضر بدرجاتك حقًا. على نفس المنوال ، يمكن أن يؤدي وجود سجل ثابت للمدفوعات في الوقت المحدد إلى تحسينها. على الرغم من أن FICO تقول إن الأمر يستغرق ما يصل إلى عامين من المدفوعات في الوقت المحدد لزيادة درجاتك ، إلا أن تجربتي هي أنك إذا دفعت جميع فواتيرك في الوقت المحدد لمدة عام ، فسوف تتحسن درجاتك. هذا هو سبب أهمية إعداد نوع خطة الدفع التلقائي للفواتير التي وصفتها في الخطوة 3. إذا لم تكن قد قمت بذلك بالفعل ، فارجع وأعد قراءة هذه الخطوة وقم بوضع الخطة في مكانها - فهي ستحمي درجة الائتمان ورفعها في نهاية المطاف.

3. لا تيأس إذا فاتك المدفوعات.
لم يفت الأوان أبدًا لتنظيف عملك. احصل على مواكبة التطورات بأسرع ما يمكن ثم ابق على اطلاع. ستبدأ درجاتك في التحسن في غضون ستة أشهر - وكلما حافظت على ذلك لفترة أطول ، كلما كانت الزيادة ملحوظة. الوزن السلبي الذي يمنحه FICO للسلوك السيئ مثل حالات التأخر في السداد يقل بمرور الوقت ، لذلك طالما بقيت على خط مستقيم وضيق ، ستختفي هذه العلامات السوداء في النهاية من سجلك إلى الأبد.

4. حافظ على رصيدك أقل بكثير من حد الائتمان الخاص بك.
من بين جميع العوامل التي يمكنك التحكم فيها - وتحسينها بسرعة - ربما يكون المبلغ المستحق عليك هو الأقوى. ما يجعل هذا الأمر مهمًا بشكل خاص هو أنه منذ أن حدثت أزمة الائتمان لأول مرة في خريف عام 2008 ، عملت شركات بطاقات الائتمان على خفض حدود ائتمان العملاء دون سابق إنذار - وهي ممارسة يمكن أن تكون مدمرة لدرجة الائتمان الخاصة بك. لنفترض أن لديك رصيدًا بقيمة 1000 دولار على البطاقة بحد ائتماني يبلغ 2000 دولار - ثم خفضت شركة البطاقة حدك إلى 1000 دولار. فجأة ، انتقلت من استخدام ائتماني بنسبة 50٪ إلى بلوغ الحد الأقصى ، وقد يكلفك الوصول إلى الحد الأقصى ما يصل إلى 100 نقطة. لهذا السبب أوصيك باستخدام خطة DOLP التي شرحتها في الخطوة 3 لسداد جميع أرصدة بطاقتك الائتمانية في أسرع وقت ممكن.

5. وزع أرصدتك - ولا تقترض من بيتر لتدفع لبول.
يؤدي استخدام حد ائتماني لسداد آخر إلى إطلاق أجراس إنذار FICO - حتى لو كان كل ما تفعله هو توحيد حساباتك. عند تساوي جميع الأشياء الأخرى ، ستكون درجة FICO الخاصة بك أعلى إذا كان لديك مجموعة من الأرصدة الصغيرة على عدد من البطاقات المختلفة بدلاً من رصيد كبير على واحدة أو اثنتين فقط.

6. إذا جمعت أرصدة عالية ، فدفع فاتورة بطاقتك الائتمانية مبكرًا.
يعتمد جزء 'المبالغ المستحقة' من درجة FICO الخاصة بك على الرصيد المستحق المدرج في أحدث كشوفات بطاقة الائتمان الخاصة بك. لذا ، حتى لو دفعت فواتيرك بالكامل كل شهر ، فإن زيادة أرصدة الحسابات يمكن أن يضر بنتائجك. يمكنك تجنب هذه المشكلة عن طريق سداد كل فاتورتك أو جزء منها قبل نهاية فترة كشف حسابك ، وبالتالي تقليل الرصيد المستحق الذي سيتم إبلاغه إلى FICO.

7. تمسك بحساباتك القديمة ، حتى لو لم تكن تستخدمها.
يؤدي إغلاق الحسابات القديمة إلى تقصير تاريخك الائتماني وتقليل إجمالي رصيدك - وكلاهما ليس جيدًا لدرجة FICO الخاصة بك. إذا كان عليك إغلاق حساب ، فقم بإغلاق حساب جديد نسبيًا واحتفظ بالحسابات القديمة مفتوحة. أيضًا ، لن يؤدي إغلاق الحساب إلى إزالة سجل الدفع السيئ من تقريرك. يتم سرد الحسابات المغلقة جنبًا إلى جنب مع الحسابات النشطة.

8. استخدم بطاقاتك القديمة.
في أعقاب أزمة الائتمان ، بدأت صناعة بطاقات الائتمان في إغلاق الحسابات غير النشطة. هذا يمكن أن يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك ، لأنه يقلل من متوسط ​​عمر حسابات الائتمان الخاصة بك. لذا اقتراحي هو أن تسحب بطاقاتك القديمة اليوم وتبدأ في فرض رسوم واحدة على الأقل على كل منها كل شهر. سيؤدي هذا إلى إبقاء الحساب مفتوحًا ، والذي بدوره سيحافظ على تاريخك الائتماني جميلًا وطويلًا - ويرفع درجاتك في النهاية.

9. أظهر أنك تستطيع أن تكون مسؤولاً.
أفضل طريقة لرفع درجاتك هي إثبات قدرتك على التعامل مع الائتمان بمسؤولية - مما يعني عدم الاقتراض أكثر من اللازم وسداد ما تقترضه في الوقت المحدد. لا تفتح حسابات جديدة فقط لزيادة رصيدك المتاح أو إنشاء مجموعة متنوعة أفضل من الائتمان. هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت قد بدأت للتو في إنشاء تاريخ ائتماني. قد تبدو إضافة الكثير من الحسابات الجديدة محفوفة بالمخاطر - وستؤدي بالتأكيد إلى خفض متوسط ​​عمر حساباتك ، مما قد يضر بدرجاتك إذا لم يكن لديك الكثير من السجل. يجب عليك فتح حسابات ائتمان جديدة فقط إذا احتجت إليها وعندما تحتاجها.

10. عندما تتسوق للحصول على قرض ، افعل ذلك بسرعة.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، سيقوم المُقرض 'بتشغيل الائتمان الخاص بك' - أي إرسال استفسار إلى إحدى وكالات التصنيف الائتماني لمعرفة مدى جدارة الائتمان الخاصة بك. يمكن أن يؤدي الكثير من هذه الاستفسارات إلى الإضرار بدرجة FICO الخاصة بك ، حيث قد يشير ذلك إلى أنك تحاول اقتراض المال من العديد من المصادر المختلفة. بالطبع ، يمكنك توليد الكثير من الاستفسارات للقيام بشيء معقول تمامًا - مثل التسوق للحصول على أفضل قرض عقاري أو قرض سيارة من خلال التقدم إلى عدد من المقرضين المختلفين. تم تصميم نظام تسجيل FICO للسماح بذلك من خلال النظر في طول الفترة الزمنية التي يتم خلالها إجراء سلسلة من الاستفسارات. حاول القيام بكل ما تبذلونه من التسوق لشراء قرض في غضون 30 يومًا ، بحيث يتم تجميع الاستفسارات معًا ومن الواضح لشركة FICO أنك تقوم بشراء قرض.

مقتبس من ابدأ من جديد ، أنهِ ريتش . حقوق الطبع والنشر 2009 بواسطة David Bach. أعيد طبعها بإذن من Random House، Inc.

مقالات مثيرة للاهتمام