توجد أرقام ضخمة ومخيفة في كل مكان هذه الأيام: خطة الإنقاذ الفيدرالية الهائلة (الآن في علامة تبويب دافعي الضرائب) ... معدل البطالة ، الذي وصل الآن إلى أعلى مستوى له منذ 26 عامًا ... هذا المبلغ المخيف الذي يُقال لك باستمرار تحتاج إذا كنت تريد التقاعد بشكل مريح ... رصيد الرهن العقاري المكون من ستة أرقام بالكاد تضيعه في كل شهر. استمع إلي: توقف عن التركيز على الصورة الكبيرة. بالنظر إلى ما يحدث في العالم في الوقت الحالي ، فإنك ستؤجج خوفك وقلقك فقط.
الاقتصاد الكلي مهم ، لكن أمنك يعتمد بشكل أكبر على التمويل الأصغر - الخيارات الصغيرة التي تتخذها بأموالك. كل قلق مالي تريد إبعاده وحلم مالي تريد تحقيقه يأتي من اتخاذ خطوات صغيرة اليوم تضعك على طريق نحو أهدافك. قائمتي من الحركات الصغيرة التي تدر أرباحًا كبيرة:
1. وفر قليلا في وقت واحد
أشعر بالإحباط الشديد عندما يخبرني الناس أنه من غير الواقعي إنشاء صندوق ادخار للطوارئ لمدة ثمانية أشهر ، أو توفير المال لسداد دفعة مقدمة للمنزل ، أو سداد رصيد بطاقتهم الائتمانية البالغ 5000 دولار. أنا لا أقترح أنه يمكنك النقر على أصابعك والعناية بكل شيء. ما أقوله لك هو التحرك نحو أهدافك في خطوات. بدلاً من الضياع في الصورة الكبيرة - ثمانية أشهر؟ هل انت مجنونه يا سوز؟ لا يمكنني فعل ذلك أبدًا! '- ركز على ما في وسعك: المبالغ التي يمكنك التخلص منها كل أسبوع أو شهر لتقترب أكثر مما تحاول تحقيقه. ضع 50 دولارًا في الأسبوع في حساب توفير بنكي يحقق فائدة 2٪ ، وفي غضون ثلاث سنوات ستكون قد ادخرت أكثر من 8000 دولار.
2. لديك القليل من الانضباط الذاتي!
حسنًا ، أين تجد الأموال لتستثمرها في تحقيق أهدافك المالية؟ إذا كنت تتعامل مع تسريح من العمل أو إجازة ، فأنا أعلم أنك تشعر بالتمدد إلى أقصى حد. لكن في كثير من الأحيان عندما تخبرني العائلات أنه ليس لديهم أموال لأهدافهم ، أنظر إلى إنفاقهم وأجد الكثير من 'الرغبات' لخفضها. لذا ، اسحب أحدث ثلاثة كشوفات مصرفية وبطاقة ائتمان ، ضع دائرة حول كل خصم أو خصم ليس ضروريًا ، واسأل نفسك ، 'هل يمكنني التخلص من هذه التكلفة تمامًا؟' إذا لم يكن الأمر كذلك ، فهل يمكنك تقليصها من 30 إلى 50 بالمائة (على سبيل المثال ، اختر حزمة الخلايا الأقل تكلفة)؟ في كل مرة تقوم فيها بخفض النفقات ، يمكنك استثمار الأموال في تحقيق أهداف أكبر.
3. أتمتة
يتم إحباط الكثير من الأحلام المالية بسبب الفشل في التصرف بناءً على النوايا الحسنة. حتى إذا التزمت بالخطوة 2 وحرت المال ، فإن استخدامها بحكمة يمكن أن يمثل تحديًا. أكمل هذه الجملة: كان لدي كل نية في ___________ ، لكن انحرفت عن مسارها أو لم أستطع الالتزام بخطتي. يمكن أن يكون هذا الفراغ: (أ) بناء صندوق طوارئ لمدة ثمانية أشهر ؛ (ب) الاستثمار في Roth IRA ؛ (ج) الادخار لمقدم المنزل ؛ (د) دفع كل فاتورة في موعدها ، (هـ) كل ما سبق.
الحل سهل: ضع حياتك المالية على الطيار الآلي كشكل من أشكال الادخار 'القسري'. يُعد 401 (k) مثالاً رائعًا للاستثمار التلقائي ؛ مع كل راتب ، يذهب المال إلى حساب التقاعد الخاص بك. يمكنك إعداد نفس النظام في شركة سمسرة أو شركة أموال مخفضة لمساعدتك على الاستثمار في حساب IRA ، مما يسمح للشركة بسحب الأموال من حسابك المصرفي أسبوعيًا أو شهريًا أو ربع سنوي.
يعد الطيار الآلي أيضًا طريقة رائعة لتوفير دفعة مقدمة للمنزل. قم بتحويل 100 دولار تلقائيًا من حسابك الجاري إلى حساب توفير بنكي كل شهر ، وفي غضون خمس سنوات بفائدة 2 في المائة ، يمكن أن يكون لديك أكثر من 6300 دولار جانباً. يتطلب الرهن العقاري المؤمن عليه من قروض إدارة الإسكان الفدرالية دفع 3.5 في المائة دفعة أولى ، لذلك سيكون مبلغ 6300 دولارًا كافيًا لشراء منزل بقيمة 180 ألف دولار.
وإذا كنت تعاني من تأخر السداد ، فقم بإعداد الدفع التلقائي للفواتير من خلال حساب مصرفي عبر الإنترنت. سيوفر لك هذا 39 دولارًا من الرسوم المتأخرة على مدفوعات بطاقات الائتمان ويرفع درجة FICO الخاصة بك (يمثل سجل الدفع في الوقت المحدد 35 بالمائة من درجاتك).
4. أقصى حد في مباراة الشركة
في استطلاع عام 2008 لما يقرب من مليون مشارك 401 (ك) ، وجدت شركة الاستشارات الاستثمارية Financial Engines أن 33 في المائة لا تساهم بما يكفي في خطة شركتهم لتحصيل أقصى مساهمة مطابقة لأصحاب العمل. هذا حرفيا رفض المال المجاني. الطريقة التي تعمل بها المطابقة هي أنك إذا ساهمت في حساب التقاعد الخاص بك ، فسيقوم صاحب العمل الخاص بك برمي بعض المال أيضًا. أحد الأنظمة الشائعة هو أن يمنح صاحب العمل 50 سنتًا مقابل كل دولار يساهم به الموظف في 401 (ك) ، حتى حد معين ، مثل 6 بالمائة من الراتب أو مبلغ معين بالدولار في السنة. بموجب هذه الشروط ، إذا ساهم الموظف بمبلغ 3000 دولار ، فسوف يقوم صاحب العمل بدفع 1500 دولار أخرى. مرحبا! هذا هو عائد مضمون بنسبة 50 بالمائة على استثمارك. و 3000 دولار موزعة على 26 فترة دفع هي 115 دولارًا فقط كل أسبوعين. هذه خطوة صغيرة نحو هدف كبير.
إذا لم تقدم شركتك تطابقًا - أو اختارت تعليق المباراة أثناء الركود - فقد تظل مؤهلاً للحصول على Roth IRA. أوصي بتمويل IRA بالكامل قبل أن تساهم في 401 (k) لا مثيل له. بدون المباراة ، لا يزال 401 (k) صفقة جيدة ، لكن Roth IRA أفضل. التفاصيل تتبع في الخطوة الصغيرة التالية.
5. استثمر في Roth IRA
أنا أحب Roth IRA. الدخل معفاة من الضرائب في التقاعد هو حقا صفقة كبيرة. ذلك لأنه من المرجح أن ترتفع معدلات ضريبة الدخل نظرًا لجميع حالات العجز الفيدرالية الكبيرة التي يجب سدادها. (وتذكر: سيتم فرض ضريبة على عمليات السحب من IRA التقليدي أو 401 (k) وفقًا لمعدل ضريبة الدخل العادي.) إذا قمت بتعديل إجمالي الدخل المعدل (AGI) إلى أقل من 105000 دولار هذا العام (166000 دولار للأزواج الذين يقدمون عائدًا مشتركًا) ، يمكنك استثمار 5000 دولار كحد أقصى في حساب الجيش الجمهوري الايرلندي (أو 6000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر). إذا تجاوزت حدود الدخل تلك ، يمكنك تقديم مساهمات أقل ؛ تفقد أهليتك إذا كان لديك AGI معدل قدره 120.000 دولار أو أكثر ، أو كنت جزءًا من زوجين مع معدل AGI معدّل قدره 176.000 دولار أو أكثر.
أعرف أن 5000 دولار أو 6000 دولار هي صفقة كبيرة. وقد وعدت بخطوات صغيرة. لذا قسّم هذا المبلغ 5000 دولار إلى 12 قطعة شهرية. هل يبدو مبلغ 416 دولارًا أكثر قابلية للتنفيذ؟ إذا كان لا يزال كثيرًا ، فاحفظ ما تستطيع. لا توجد قاعدة تنص على أنه يجب أن يكون 5000 دولار. يمكنك استثمار ما لا يقل عن 600 دولار سنويًا في بعض شركات الصناديق من خلال خطة الاستثمار التلقائي ، أو الادخار حتى تحقق الحد الأدنى من الاستثمار الأولي الذي تطلبه معظم الصناديق المشتركة من 1000 دولار إلى 1500 دولار.
6. اطرح عمرك من 100 ؛ ضع الكثير في الأسهم
الآن نحن بحاجة إلى التحدث عن تخصيص الأصول. بالنسبة لجميع استثماراتك طويلة الأجل ، مثل حسابات التقاعد التي لن تلمسها لمدة عشر سنوات على الأقل ، فأنت بحاجة إلى مزيج من الأسهم والسندات. تقدم الأسهم أفضل فرصة لتحقيق مكاسب تضخم. لكن الأسهم لا ترتفع دائمًا. هذا هو المكان الذي تلعب فيه السندات دورًا: لديها إمكانات صعودية أقل ، لكنها أيضًا لا تحمل نفس المخاطر. إذن ما هو مزيج ميداس الخاص بك من الأسهم والسندات؟ اطرح عمرك من 100 واستثمر تلك النسبة المئوية من مدخرات التقاعد في الأسهم. الباقي ينتمي إلى السندات. بالنسبة لحصة الأسهم ، ضع 70 في المائة في الأسهم الأمريكية والباقي في الصناديق الدولية. بالنسبة للسندات: يجب أن يكون لديك بالتأكيد بعض الاستثمارات منخفضة المخاطر في 401 (ك) الخاص بك ، ولكن بدلاً من الاستثمار في صندوق السندات ، ابحث عن GIC أو صندوق القيمة الثابتة ، والذي يوفر عائدًا مضمونًا. بالنسبة لحسابات IRA الخاصة بك ، أنا جميعًا أؤيد امتلاك السندات الفردية التي يمكنك الاحتفاظ بها حتى تاريخ الاستحقاق بدلاً من صناديق السندات ، والتي تخضع للتداول وتحمل المزيد من المخاطر.
7. أنفق 50 دولارًا في الشهر من أجل راحة البال
هذا يتعلق بما ستكلفه امرأة تتمتع بصحة جيدة تبلغ من العمر 40 عامًا لشراء بوليصة تأمين على الحياة لمدة 20 عامًا بقيمة مليون دولار ؛ الرقم أقل إذا كنت أصغر سنًا أو أكبر إذا كنت أكبر سنًا. لكن الفكرة هي أن مبلغًا صغيرًا من المال يشتري حماية عائلتك إذا ماتت قبل الأوان. يمكنك التسوق للحصول على سياسات المدى من اختر Quote.com و AccuQuote.com .
8. قم بإنشاء أربع وثائق محبة في الوجود
واحدة من أكثر حالات الانفصال المأساوية التي أراها هي عندما يخبرني أحدهم أنها تحب عائلتها إلى أشلاء لكنها لم تقم بإعداد هذه المستندات الأربعة التي لا بد من امتلاكها: ائتمان حي قابل للإلغاء ، وصية ، وتوكيل عام دائم للشؤون المالية ، و توكيل رسمي دائم للرعاية الصحية.
9. إضافة دفعة الرهن العقاري الثالثة عشرة ؛ سداد القرض أسرع بخمس سنوات
إذا كنت في الخمسينيات من العمر وتخطط للعيش في منزلك الحالي إلى الأبد ، فحاول سداد الرهن العقاري قبل أن تتوقف عن العمل حتى تزيل هذه التكلفة الكبيرة من نفقات ما بعد التقاعد. تتمثل إحدى طرق القيام بذلك في سداد دفعة رهن عقاري إضافية واحدة سنويًا. يمكنك حتى توزيع الدفعة على 12 شهرًا. لنفترض أن لديك دفعة رهن عقاري قدرها 1500 دولار شهريًا ورهن عقاري ثابت لمدة 30 عامًا. إذا قسمت 1500 دولار على 12 ، فهذا يعني 125 دولارًا ، لذا بدلاً من دفع 1500 دولار ، ترسل 1625 دولارًا كل شهر. سيؤدي ذلك إلى تقليل وقت السداد بمقدار خمس سنوات وتقليل مدفوعات الفائدة على مدى فترة القرض ؛ مقابل رهن عقاري قيمته 250000 دولار أمريكي بنسبة 6 بالمائة ، ستوفر 61000 دولار (228000 دولار في مدفوعات الفائدة مقابل 289000 دولار). قد يكون مبلغ 125 دولارًا في الشهر أمرًا صعبًا ، لكنه ممكن. إنها خطوة صغيرة الآن ، وقفزة عملاقة نحو الأمن المالي في المستقبل.
اطرح على Suze أسئلتك حول الديون وتوفير المال
أحدث كتاب لسوز أورمان هو لها خطة العمل لعام 2009: الحفاظ على أموالك آمنة وسليمة (مرآة ورمادية).
المزيد من التغييرات الصغيرة والقوية في الحياة:
- كيف تقول أوبرا أن الصغيرة يمكن أن تكون ضخمة
- 4 ابتكارات غيرت الحياة
- العودة إلى كل المعجزات الصغيرة
